Contractul RCA poate avea o perioadă de valabilitate cuprinsă între o lună și 12 luni, multiplu de o lună, în funcție de opțiunea asiguratului.
a) pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state membre ale Spațiului Economic European și Confederației Elvețiene pentru care se solicită asigurarea în vederea importului în România, pe o perioadă de maximum 30 de zile de la data dobândirii proprietății, dovedită cu documente justificative;
b) pentru vehiculele destinate exportului, pe o perioadă de maximum 30 de zile;
c) pentru vehiculele care se autorizează provizoriu pentru circulație, pe perioade de 30 de zile, dar cumulat nu mai mult de 90 de zile.
Asigurarea Auto R.C.A
Sistemul Bonus-Malus (BM)
- clasa de bază B0 corespunzătoare unui asigurat fără istoric de daune în asigurări;
- 8 clase de Bonus care permit reducerea primei de asigurare cu maxim 50%;
- 8 clase de Malus care permit majorarea primei cu maxim 180%.
În cazul persoanelor fizice, la stabilirea coeficientului claselor BM se ia în considerație proprietarul, nu vehiculul - se aplică aceeași clasă de Bonus, respectiv Malus, "cea mai favorabilă", pentru toate vehiculele pe care le deține un proprietar. De exemplu, un proprietar persoană fizică deține în proprietate 3 vehicule: 2 autoturisme și o motocicletă. La debutul legislației actuale privind sistemul de acordare a claselor de Bonus-Malus, erau situate în următoarele clase de Bonus-Malus
Principalele riscuri acoperite și excluderi
a) prejudicii materiale, inclusiv:
- cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii sau prin sisteme specializate privind readucerea vehiculului persoanei prejudiciate la starea avută
înainte de producerea evenimentului asigurat;
- costuri de radiere și de înmatriculare, cheltuieli cu limitarea prejudiciului, cu taxe de timbru, cheltuieli aferente diminuării valorii vehiculului după reparații,
dovedite cu acte sau expertiză.
b) vătămări corporale sau decese ale terțelor persoane prejudiciate, inclusiv pentru prejudicii fără caracter patrimonial;
c) cheltuieli de judecată efectuate de către persoana prejudiciată sau cheltuielile efectuate în situația soluționării alternative a litigiului, dacă soluția este favorabilă persoanei prejudiciate; soluționarea alternativă se referă la implicarea unei părți neutre (conciliator) care propune părților o soluție sau convoacă părțile pentru a găsi împreună o variantă de soluționare a litigiului într-un mod echilibrat și echidistant în vederea evitării unui proces civil;
d) cheltuieli dovedite cu documente emise în condițiile legii făcute de către persoana prejudiciată în urma lipsei de folosință a vehiculului avariat, inclusiv înlocuirea temporară a vehiculului, pe baza opțiunii persoanei prejudiciate: închirierea de la entități autorizate a unui vehicul de clasă similară sau inferioară, cheltuielile privind transportul zilnic, fără ca acestea să depășească cheltuielile cu închirierea unui vehicul de clasă similară sau inferioară;
e) prejudicii provocate terților, drept consecință a conducerii vehiculului sub influența băuturilor alcoolice sau a stupefiantelor;
f) prejudiciul produs din culpa conducătorului vehiculului asigurat, inclusiv în cazurile în care la data accidentului conducătorul vehiculului:
- a condus vehiculul fără consimțământul expres sau prezumat al asiguratului;
- nu este titularul unui permis care atestă dreptul să conducă vehiculul respectiv;
- nu a respectat obligaţiile legale cu privire la starea şi siguranţa vehiculului respectiv.
Nu se despăgubesc următoarele situații:
g) prejudiciile produse bunurilor aflate în proprietatea conducătorului vehiculului care a produs accidentul, precum și cele produse ca urmare a vătămării corporale sau a decesului acestuia, indiferent cine solicită aceste despăgubiri;
h) prejudiciile produse unui bun, dacă bunul avariat și vehiculul asigurat răspunzător de producerea evenimentului fac parte din patrimoniul comun al soților sau au același proprietar;
i) prejudiciile cauzate în situațiile în care nu se face dovada valabilității asigurării RCA la data producerii evenimentului, sau asigurătorul RCA nu are răspundere (Exemplu: contractul RCA este emis, dar nu este intrat în valabilitate la data producerii accidentului);
j) partea din prejudiciu care depășește limitele de răspundere stabilite prin contractul RCA, produs în unul și același accident, indiferent de numărul persoanelor prejudiciate și de numărul persoanelor răspunzătoare de producerea prejudiciului;
k) amenzile de orice fel și cheltuielile penale la care ar fi obligat proprietarul, utilizatorul sau conducătorul vehiculului asigurat, răspunzător de producerea prejudiciului;
l) prejudiciile produse de dispozitivele sau instalațiile montate pe vehicule, atunci când acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalații de lucru, acestea constituind riscuri ale activității profesionale;
m) prejudiciile produse prin accidente survenite în timpul operațiunilor de încărcare-descărcare, acestea constituind riscuri ale activității profesionale;
n) prejudiciile produse ca urmare a transportului de produse periculoase: radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile, care au determinat sau au agravat producerea prejudiciului.
Clauze suplimentare
- clauza privind răscumpărarea daunei: pentru menținerea clasei de Bonus-Malus, prin contractul RCA părțile pot conveni asupra posibilității de a răscumpăra suma reprezentând cuantumul despăgubirii înainte ca asigurătorul să achite prejudiciul;
- clauza privind efectuarea reparației în orice unitate reparatoare auto: nu are cost suplimentar și este un drept conferit prin Legea 132/2017;
- clauza de decontare directă: se încadrează ca activitate de asigurare ce face parte din clasa de asigurare A3 (la fel ca și asigurările facultative CASCO). Decontarea directă reprezintă un serviciu auxiliar de gestionare a daunelor propriilor asigurați de către asigurătorii RCA. Serviciul de decontare directă poate fi achiziționat, contra unui cost suplimentar de la asigurătorul propriu care, în cazul producerii unui eveniment, îl va despăgubi pe asiguratul său integral și în termenele legale, atunci când este prejudiciat într-un eveniment rutier. În condițiile în care se selectează emiterea contractului RCA cu clauza de Decontare Directă, se vor printa și înmâna clientului și condițiile de asigurare aferente clauzei.
Decontarea directă între asigurătorii RCA este aplicabilă la îndeplinirea cumulativă a următoarelor condiții:
- accidentele auto se produc pe teritoriul României;
- vehiculele implicate sunt înmatriculate/înregistrate în România;
- prejudiciile sunt produse exclusiv vehiculelor;
- ambele vehicule implicate în accidentul auto au asigurare RCA valabilă la data evenimentului.
- prejudiciile exclud vătămările corporale.
Ofertarea și încheierea contractului RCA
Documentele necesare emiterii contractului RCA includ o serie de date despre:
• asigurat:
- pentru persoane fizice: CNP și adresa asiguratului (proprietar sau, după caz, utilizator). În acest sens, asiguratul prezintă cartea de identitate (BI/CI) și/sau
permisul de conducere;
- pentru persoane juridice: CUI, adresă sediu social și obiectul de activitate principal, conform Certificatului de înregistrare emis de Registrul Comerțului sau a
altor documente de înregistrare.
• vehiculul asigurat. Asiguratul va prezenta certificatul de înmatriculare al vehiculului sau cartea de identitate a acestuia;
- în cazul vehiculelor înmatriculate sau înregistrate în alte state pentru care se solicită încheierea contractului RCA, în vederea înmatriculării sau înregistrării permanente în România, după caz, încheierea contractului este condiționată de prezentarea dovezii înregistrării fiscale a vehiculului în România;
- pentru vehiculele înmatriculate/înregistrate în alte state membre, pentru care se solicită asigurarea în vederea importului în România, solicitantul va prezenta documentele justificative care atesta dobândirea proprietății.
• lista cu vehicule pentru care se dorește asigurarea în scopul emiterii unor contracte de asigurare RCA pentru mai multe vehicule aparținând aceluiași asigurat.
Oferta RCA este valabilă minim 10 zile lucrătoare și include aceeași primă de asigurare de la un asigurător RCA, indiferent de canalul de distribuție. Oferta asiguratorului trebuie să conțină următoarele informații:
- data până la care oferta este valabilă;
- prima de asigurare totală;
- clasa de bonus-malus;
- cheltuiala medie de vânzare directă;
- comisionul achitat intermediarului, exprimat atât în valoare absolută, cât și ca procent aplicabil primei totale de asigurare;
- precizarea faptului că valoarea absolută a comisionului plătit intermediarului se determină prin aplicarea procentului asupra primei de asigurare totale și că acesta este inclus în prima totală;
- prima de asigurare aferentă clauzei de decontare directă;
- clauze și acoperiri suplimentare;
- mențiunea privind posibilitatea plății în rate.
Intermediarii și/sau asigurătorii trebuie să obțină acordul clientului la încheierea contractului RCA, sau pe parcursul derulării acestuia, privind canalul de comunicare utilizat pentru schimbul de informații în ceea ce privește reînnoirea contractului RCA.
Intermediarii și/sau asiguratorii au obligația să informeze asigurații/contractanții cu privire la încetarea contractului RCA și la posibilitatea de reînnoire a acestuia cu 30 de zile înainte de încetarea contractului RCA aflat în vigoare. Informarea trebuie să fie însoțită de oferta de reînnoire a contractului RCA pentru o perioadă de 6 și 12 luni, împreună cu recomandarea de a consulta și alte oferte similare în vederea alegerii celei mai avantajoase oferte.
Asigurătorii autorizați să emită polițe RCA și distribuitorii de asigurări nu au dreptul să acorde avantaje colaterale asiguraților la încheierea contractului RCA (de exemplu, nu se pot acorda reduceri de prime de asigurare sau alte avantaje bănești față de tarifele practicate de către asigurătorii autorizați să încheie polițe RCA), cu excepția asigurărilor facultative care acoperă riscuri asociate celor acoperite prin contractul RCA. Exemple de astfel de asigurări facultative includ polița de accidente persoane aflate în vehicule, polița de asigurare de asistența rutieră în caz de accidente (tractare și mici reparații în vederea continuării călătoriei).
De ce sa ne alegi
Intrebari frecvente
Riscul face parte din viata noastra. Asigurarea limiteaza sau anuleaza efectele producerii riscurilor prin despagubirile pe care asiguratorul le acorda pentru asigurarile pe care le ofera persoanelor fizice, ca de exemplu:
- asigurarea cladirilor impotriva riscurilor de incendiu, cutremur, inundatie, distrugere, avariere etc.;
- asigurarea bunurilor impotriva riscurilor de incendiu, furt, distrugere, avariere etc.;
- asigurarea persoanelor pentru deces si invaliditate permanenta ca urmare a unui accident;
- asigurarea CASCO a autovehiculelor, care acopera riscul de avariere si furt;
- asigurarea obligatorie de raspundere civila auto, pentru pagube cauzate tertilor prin accidente de autovehicule;
- asigurarea culturilor, impotriva riscurilor de incendiu, ploi torentiale, furtuna, grindina etc. precum si asigurarea animalelor si pasarilor pentru accidente si boli;
- asigurarea de raspundere civila, care acopera pierderile banesti ce trebuiesc suportate de asigurat, ca urmare a prejudicierii unei terte persoane.
Legea separa imobilele in 2 categorii.
Categoria A: constructii cu structura de rezistenta din beton armat, metal, ori lemn sau cu pereti exteriori din piatra, caramida arsa sau din orice alte materiale rezultate in urma unui tratament termin si/sau chimic.
Categoria B: constructii cu pereti exteriori din caramida nearsa sau din orice alte materiale nesupuse unui tratament termic si/sau chimic.
Imobilele care fac parte din Categoria A vor fi asigurate pentru suma de 20.000 EURO, iar cele din Categoria B vor fi asigurate pentru suma de 10.000 EURO. Costul asigurarii imobiliare de Categoria A este de 20 EURO si respectiv de 10 EURO pentru Categoria B.
Invaliditatea permanenta reprezinta prejudicierea corporala permanenta ca urmare a unui accident, caracterizata prin modificari morfo-functionale - reducerea potentialului fizic, psiho-senzorial sau intelectual - ivite in decurs de un an de la data accidentului si nesusceptibile de ameliorari.
Coform principiilor de functionare a asigurarilor, riscurile a caror producere este certa NU sunt, practic, asigurabile. Ori, din cate se intelege din descrierea situatiei in care va gasiti, afacerea respectiva pleaca tocmai de la premisa ca termenii (privind plata datoriei la scadenta) contractului negociat cu furnizorul nu vor putea fi respectati, ceea ce transforma producerea riscului (de neplata la termen) intr-un eveniment cert.
In masura in care exista posibilitatea revizuirii cantitatii de marfa comandata si/sau renegocierea termenilor contractuali cu furnizorul (astfel incat acestia sa tina cont de posibilitatile reale de vanzare si de vadul comercial existent), asemenea demersuri ar putea sa diminueze (minimizeze) riscurile financiare ale afacerii, astfel incat acestea sa devina asigurabile.
Deductibilitatea fiscala a primelor de asigurare reprezinta o problema importanta pentru asigurati, asiguratori si chiar si pentru organismul de supraveghere a pietei asigurarilor.
Regimul fiscal al primelor de asigurare aferente asigurarilor de viata cat si al indemnizatiilor de asigurare platite in baza unor astfel de asigurari este reglementat de O.G. nr. 7/2001 privind impozitul pe venit cat si de Normele metodologice in aplicarea Ordonantei, norme aparute la inceputul acestui an.
Astfel, art. 5 lit. d.) din Ordonanta reglementeaza ca nu sunt venituri impozabile si nu se impoziteaza, sumele incasate din asigurari de orice fel reprezentand despagubiri, sume asigurate, precum si excedentul rezultat din fructificarea rezervelor constituite din primele platite de asigurati.
Normele metodologice, in aplicarea acestui articol, detaliaza astfel:
Sunt neimpozabile urmatoarele venituri:
- sume reprezentand rascumparari partiale in contul persoanei asigurate, in cazul in care contractantul asigurarii este aceeasi persoana care suporta primele de asigurare si este beneficiarul sumei respective.
Din interpretarea acestui text, reiese ca atunci cand contractantul asigurarii NU este aceeasi persoana cu cea care suporta primele de asigurare si cu cea care este beneficiarul sumei respective, sumele reprezentand rascumparari partiale in contul persoanei asigurate devin impozabile.